Odszkodowanie po wypadku drogowym zgłasza się zakładowi ubezpieczeń, w którym sprawca miał OC. Zakład wypłaca je w ciągu 30 dni od zawiadomienia o szkodzie, a gdy wyjaśnienie okoliczności nie jest możliwe, nie później niż w ciągu 90 dni (art. 14 ust. 1 i 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).
W pigułce
- Szkodę zgłasza się ubezpieczycielowi OC sprawcy. Gdy sprawca nie miał OC, płaci Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
- Ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę. W trudniejszych sprawach do 90 dni.
- Bezsporną część trzeba wypłacić w terminie. Nawet gdy sprawa jest jeszcze wyjaśniana.
- Odmowę ubezpieczyciel musi uzasadnić na piśmie. Z pouczeniem o drodze sądowej.
- Można żądać zwrotu kosztów, renty i zadośćuczynienia. Art. 444 i 445 k.c.
- Zgłoszenie szkody przerywa bieg przedawnienia. Termin liczy się od nowa po odpowiedzi ubezpieczyciela.
- Procent uszczerbku nie przesądza o kwocie. Sąd ocenia całość krzywdy.
Czego można żądać po wypadku
- Zwrotu wszystkich kosztów wynikłych z uszkodzenia ciała, na przykład leczenia, rehabilitacji, dojazdów i opieki (art. 444 § 1 k.c.).
- Renty, jeżeli poszkodowany utracił zdolność do pracy, wzrosły jego potrzeby albo zmniejszyły się widoki na przyszłość (art. 444 § 2 k.c.).
- Zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, czyli ból, cierpienie i utratę radości życia (art. 445 § 1 k.c.).
- Utraconych zarobków i innych strat, które są normalnym następstwem wypadku (art. 361 k.c.).
Więcej o tym, czym różni się odszkodowanie od zadośćuczynienia, piszemy w artykule odszkodowanie a zadośćuczynienie.
Jak zgłosić szkodę
- Ustalić ubezpieczyciela sprawcy. Jeżeli sprawca nie miał ważnego OC albo zbiegł, roszczenia zaspokaja Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (art. 98 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).
- Zebrać dokumentację medyczną. Wypisy ze szpitala, opisy badań, karty leczenia, rachunki za leki i rehabilitację.
- Zgłosić szkodę. Zgłoszenie powinno opisywać wypadek i obrażenia. Można je złożyć na piśmie, mailowo albo telefonicznie, ale warto zachować potwierdzenie.
- Uczestniczyć w ocenie obrażeń. Ubezpieczyciel zwykle kieruje poszkodowanego na komisję lekarską, która ocenia procent uszczerbku.
- Ocenić propozycję. Pierwsza propozycja ubezpieczyciela nie zamyka sprawy. Można złożyć odwołanie albo pozew.
Ile ubezpieczyciel ma czasu
Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w ciągu 30 dni od zawiadomienia o szkodzie. Jeżeli w tym czasie nie da się wyjaśnić okoliczności, wypłaca je w ciągu 14 dni od ich wyjaśnienia, nie później niż w ciągu 90 dni. W terminie 30 dni musi jednak wypłacić bezsporną część odszkodowania (art. 14 ust. 1 i 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).
Jeżeli ubezpieczyciel odmawia wypłaty albo przyznaje mniej, niż żądano, musi to uzasadnić na piśmie, wskazać podstawę prawną i pouczyć o możliwości dochodzenia roszczeń w sądzie (art. 14 ust. 3).
Procent uszczerbku a wysokość zadośćuczynienia
Ubezpieczyciele często przeliczają zadośćuczynienie według procentu uszczerbku na zdrowiu. Przepis o zadośćuczynieniu nie zawiera jednak żadnego przelicznika. Mówi o odpowiedniej sumie, a sąd bierze pod uwagę całą krzywdę, w tym cierpienie, długość leczenia, trwałe skutki i wiek poszkodowanego. Przykładowe kwoty omawiamy w artykule ile za złamaną nogę.
Terminy przedawnienia
Roszczenie przedawnia się po trzech latach od dowiedzenia się o szkodzie i o osobie odpowiedzialnej. Przy szkodzie na osobie przedawnienie nie może skończyć się wcześniej niż po trzech latach od tego dnia, a granica dziesięciu lat od zdarzenia nie obowiązuje (art. 442¹ § 1 i 3 k.c.). Jeżeli szkoda wynikła z przestępstwa, termin wynosi dwadzieścia lat (art. 442¹ § 2 k.c.). Zgłoszenie szkody ubezpieczycielowi przerywa bieg przedawnienia (art. 819 § 4 k.c.). Szczegóły opisujemy w artykule przedawnienie roszczeń odszkodowawczych.
Najczęstsze problemy
- zaniżona propozycja zadośćuczynienia,
- brak pełnej dokumentacji medycznej, która pokazuje przebieg leczenia,
- przekroczenie terminu wypłaty przez ubezpieczyciela,
- spór o to, kto spowodował wypadek, zwłaszcza gdy uczestników było kilku.
Nasze stanowisko. Najwięcej spraw rozstrzyga się na dokumentacji. Leczenie trzeba dokumentować od pierwszego dnia, a każdą wizytę i rachunek zachować. Ugody z ubezpieczycielem nie warto podpisywać, zanim znane są trwałe skutki obrażeń.
Najczęstsze pytania
30 dni od zgłoszenia szkody, a w trudniejszych sprawach nie więcej niż 90 dni.
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
Tak. Można złożyć odwołanie albo pozew do sądu.
Nie. Sąd ocenia całą krzywdę, a procent uszczerbku jest tylko jednym z elementów.
Krótka odpowiedź na pytanie kosztuje 59 zł. Porada z analizą krótkiego dokumentu, na przykład wezwania, mandatu albo wyroku, kosztuje 99 zł.
Ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie?
Prześlij decyzję i opisz obrażenia. Ocenimy, czy warto walczyć o więcej.
Podstawa prawna
- ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny: art. 361, art. 442¹, art. 444, art. 445, art. 819 § 4
- ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych: art. 14, art. 98
- Stan prawny na 5 października 2026 r.
Redakcja Proste Prawo 24
Portal prawny Proste Prawo 24. Wyjaśniamy przepisy na przykładach z praktyki. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej w indywidualnej sprawie.
biuro@prosteprawo24.pl